「リボ払いって、毎月定額で払えるから管理しやすいよね」——そう思っていた頃の私にもし会えるなら、全力で殴って止めに行きたいです👊
クレジットカードの支払いができなくなったとき、目の前に現れた「リボ払いに変更する」という選択肢。当時の私には、それが救いに見えました。
でも実際は、リボ払いは借金を後回しにする仕組みであり、使い続けるほど残高が膨らんでいくものでした。気づいたときには、残高は100万円に💦
この記事では、私がリボ払いを選んだ経緯、仕組みを理解していなかった当時の思い込みと、「やばい」と気づいた瞬間までを書いていきます。
「なんか残高が減らない気がする」と感じている方、「支払いが厳しいからリボ払いにしようかな」と考えている方に、少しでも参考になれば嬉しいです。
リボ払いを選んだ、あの日の私
支払えないと気づいた瞬間
非正規社員として働いていた頃、ある月の給料日前日に気づいてしまいました。
「今月のカード引き落とし、口座にお金が足りない…」
当時は家計簿放棄中だったので、カードの支払い明細の金額が想像よりずっと多くなっていました。先月の食費、日用品、ちょっとした外食。「大した金額じゃない」と思いながら積み重ねていたものが、一度にまとまってきた形でした。そこに、家電の故障やお祝いごとといった急な出費が重なる月もあり、支払いをさらに膨らませていました。
どうしよう…引き落とせなかったら信用情報に傷がつく？
パニックになりながらカード会社のアプリを開いたとき、目に飛び込んできたのが「リボ払いに変更する」というボタンでした。
「定額だから」という思い込み
私は一応FP2級と日商簿記2級を持っていまして…リボ払いの仕組みをまったく理解していなかったわけではありません。手数料が高いことも分かっていたけど、当時はすべてにおいて余裕がなく、支払いを遅らせることに必死でした。
結果、「早く返せば手数料も最小限で済むし、定額だから逆に管理しやすいんじゃないか」と、自分に都合よく解釈してしまいました。
「今月の支払いをとりあえず乗り越えれば、あとは毎月コツコツ早めに返そう！」
そう思ってリボ払いへの変更をクリックしたあの日の判断が、その後1〜2年続く「残高が減らない日々」の始まりでした。
リボ払いの仕組み
残高が減らない理由
リボ払いの構造を、できるだけ分かりやすく説明します。
リボ払いは「残高に対して手数料（金利）が毎月発生する」仕組みです。日本のクレジットカードのリボ手数料は、年率15〜18%前後が多いです。
たとえば残高が50万円のとき、年率15%なら年間の手数料は75,000円＝月々の手数料は約6,250円。
月々1万円を返済しても——
| 月々の支払い | うち手数料 | うち元金返済 |
|---|---|---|
| 10,000円 | 6,250円 | 3,750円 |
月に1万円払っても、実際に借金が減るのはわずか3,750円だけ。残りは手数料として消えていきます。
え、ほとんど手数料に消えてるの…？
使うほど残高は増えていく
さらに怖いのは、リボ払い設定のままカードを使い続けた場合です。
毎月の支払い額が一定でも、新しい買い物がどんどん残高に上乗せされていきます。
月に10,000円返済しながら、月に15,000円の買い物をしていたら——残高は毎月5,000円ずつ増えます。そこへ手数料も加わるので、実際の増加はさらに大きくなります。
当時の私はまさにこの状態で、「返済している」という感覚があるのに、残高はじわじわ増えていました。
気づけば残高100万円
残高から目を背けた日々
リボ払い変更直後、当初は早く返そうと決意していたものの、
・給与は増えない
・家計の見直しもしない
・残高から目をそむける
の三拍子がそろい、少額を毎月返済するのがやっとの状態でした。
残高確認すると不安になるから…見ないようにしよう
マインドはどんどんよろしくない方向へ。
そして、ストレスが溜まり、突発的な買い物をしてしまうという悪循環。
今思えば最悪の判断ですが、当時は「払えているから大丈夫」と自分に言い聞かせていました。
100万円を見た瞬間
ある日、ふと気になってカード会社のページにログインし、残高を確認しました。
表示されていたのは——1,000,000円という数字。
えっ…100万円…！？
頭が真っ白になりました。何度見ても、数字が変わることはありません。
月々はちゃんと払っていた。なのに、なぜ100万円になっているのか。
「そりゃそうなるでしょ」と不思議と落ち着いている自分もいれば、「どうしよう…まずいまずいまずい」とパニックな自分もいて心臓バクバクでした💦
なぜ気づかなかったのか
今振り返ると、気づかなかった理由はシンプルです。
「毎月払えている」と「借金が減っている」は、リボ払いでは別の話だからです。
毎月の返済額は引き落とされている。でもその大部分は手数料で、元金はほとんど減っていない。それどころか、日々の買い物で残高は増え続けていた。
そして、ヤバいとどこかで分かっていたのに、見て見ぬふりをし続けていた状態です。
気づかなかったというより、気づこうとしなかった、が近いかもしれません。
借金100万円を9ヶ月で完済｜月2万返済から月10万返済へ
数字で見るリボ払いの怖さ
月2万円返済シミュレーション
実際の数字で見てみます。
残高100万円・年率15%・毎月2万円返済のケースです。
| 時期 | 返済額 | うち手数料 | うち元金 | 残高の目安 |
|---|---|---|---|---|
| 1ヶ月目 | 20,000円 | 12,500円 | 7,500円 | 992,500円 |
| 6ヶ月後 | 20,000円 | 約12,000円 | 約8,000円 | 約953,500円 |
| 12ヶ月後 | 20,000円 | 約11,400円 | 約8,600円 | 約903,500円 |
1年間で24万円を払い続けても、残高は約10万円しか減りません。
これ、いつになったら終わるの…
払った手数料の総額がさらに怖い
月2万円返済・残高100万円を完済するまでの試算では、手数料だけで約30万円になることが多く、条件によっては40万円近くに達することもあります。
借りた100万円を返すために、追加で30〜40万円を余分に払う。それがリボ払いの現実です。
当時の私は、この「見えないコスト」をまったく意識できていませんでした。
リボ払いをやめるための第一歩
まずリボ残高を把握する
100万円という数字を見た日から、私は変わりました。
最初に実行したのは、現実から目を背けるのをやめること。カード会社のアプリで、リボ残高・月々の手数料・返済完了予定日を確認しました。
「知りたくない」という気持ちはよく分かります。でも現実を数字で把握することが、唯一の出発点です。
リボ払い設定を「解除」する
残高の確認が終わったら、次にやること：今すぐリボ払いの設定を解除する。
多くのカード会社では、マイページから「一括払いに変更」「リボ払い自動設定を解除」という操作ができます。
現実を見て、まず止める！まずはそれだけ考えよう。
これをしないと、新しい買い物がどんどん残高に上乗せされていきます。残高を減らすためには、まず「これ以上増やさない」ことが最優先です。
あわせて、毎月「使っていいお金」の枠を先に決めておくと、残高が増えにくくなります。
先取り貯金｜「使っていいお金」を先に作る仕組み
繰り上げ返済で負担を減らす
リボ払いは、繰り上げ返済（元金を追加で返すこと）ができます。
手数料は残高に対してかかるため、残高を早く減らすほど手数料の負担が下がります。ボーナスや臨時収入が入ったときは、まず繰り上げ返済に充てるのが有効です。
私自身は、正社員によって増えた収入を全額返済に回すことで、完済を大幅に前倒しできました。その話は1記事目でくわしく書いています。
家計簿が続かない人へ｜続けたくなる4つの工夫
まとめ
「定額で払えるから管理しやすい」と思ってリボ払いを選んだ私が、気づいたら100万円の借金を抱えていました。
振り返ると、当時の私に足りなかったのはこの3つです。
- リボ払いの仕組みへの正確な理解
- 残高から目を背けない勇気
- 「払えているから大丈夫」という思い込みへの疑い
もしこの記事を読んでいるあなたが「なんか残高が減らない気がする」「毎月払ってるのになぜか増えてる？」と感じているなら——ぜひ今すぐ、リボ残高を確認してみてください。
現実を知ることが、最初の一歩です。
私も怖かったし、確認するのが嫌でした。でも、知った日から少しずつ動き出せました。同じような方の参考になれば嬉しいです🐱
