先取り貯金｜「使っていいお金」を先に作る仕組み

「気づいたら、今月もお金が残っていない」「急な出費のたびに、家計が崩れる」——どちらも、昔の私です（笑）
そして、この状態こそが、私がリボ払いに手を出してしまったきっかけでした。

そんな私が、借金を完済したあとに取り入れたのが、先取り貯金という仕組みです。この記事では、私の積み立ての内訳と、始めてから変わったこと、そして最初はうまくいかなかった正直な話をお伝えします。

先取り貯金とは

先取り貯金は、給料が入ったら、先に貯金分を取り分けて、残りで暮らす——それだけの仕組みです。

順番が逆の「残ったら貯金しよう」は、私の経験上、残りません（笑）あるだけ使ってしまうのが人間だからです。だから、意志の力で「使わないようにがんばる」のではなく、先に取り分けてしまって、残りは全部「使っていいお金」にする。がんばらなくていい状態を、順番で作るわけです。

貯金というと「我慢」のイメージがあるかもしれませんが、先取りはむしろ逆で、「残りは気にせず使っていい」という安心を作る仕組みだと思っています。

私の積み立て内訳

私は、毎月1日に、いくつかの「枠」に分けてお金を積み立てています。内訳は、こんな感じです。

枠	何のため？
生活防衛資金	失業や病気など、もしものときの備え
家具・家電の買い替え費用	冷蔵庫や洗濯機は、いつか必ず壊れるので
ふるさと納税費用	申し込みの瞬間はまとまったお金が出ていくので、先に確保
賃貸の更新費用	数年に一度、必ず来る出費
特別費	冠婚葬祭など、月々の生活費に収まらない出費

ポイントは、「いつか必ず来る出費」に名前を付けて、先に積み立てておくことです。

ちなみに私は、振り分けを自動にしています。手で移すやり方だと、忘れたり、自分に甘くなったりしそうだからです（笑）
ただ、これは私の性格に合わせた選択で、毎月手で振り分けるほうが「お金を動かしている実感があって続く」という人もいると思います。自動でも手動でも、自分が続けやすい形なら、どちらでも大丈夫です。

やり方は、何でも大丈夫です。私は銀行の自動振り分け機能を使っていますが、口座をいくつかに分ける方法でも、ひとつの口座の中でスプレッドシートや手書きのメモで「これは◯◯用」と管理する方法でも、仕組みとしては同じように機能します。自分が続けやすい形でいいと思います。

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想定外の出費が減った

先取りを始めて、一番変わったのはここです。「想定外の出費」が、どんどん減っていきました。

正確に言うと、出費そのものが減ったのではなく、出費が「想定内」になったのです。賃貸の更新も、家電の故障も、冠婚葬祭も——来ることは分かっているのに、来るたびに慌てていたものが、「そのためのお金、あるよ」に変わる🌸

来ることが分かっているのに備えていない出費は、来た月の家計を大きく揺らします。枠を作ってからは、大きな出費が来ても、その月の家計は崩れなくなりました。

なたりー

冷蔵庫が壊れても慌てない。『買い替え費用』の枠から出すだけ

買う基準がひとつ増えた

変わったことは、もうひとつあります。買い物の基準に「そのお金、貯まってる？」が加わったことです。

たとえば、最新のスマホが発売されて「欲しい！」となったとき。以前は「本当に今すぐ必要？」と自分に問うだけでしたが、今はそこに「その分のお金は貯まっているか」という基準が加わりました。

欲しい気持ちを我慢するのではなく、貯まっているなら気持ちよく買えばいい。貯まっていないなら、貯まるまで待つか、本当に必要かをもう一度考える。お金の使い方が、よい意味で慎重になりました。

最初からうまくはいかない

いいことばかり書きましたが、正直な話もしておきます。

先取り貯金は、枠が育つまでに時間がかかります。始めたばかりの頃は、タイミングが悪いと「枠が貯まる前に、その出費が来てしまう」場面もありました。そういう月は、少し赤字になったこともあります。

なたりー

枠が育つ前に、出費のほうが先に来ちゃった……！

それでも、毎月の仕組みにしておいたことで、年月とともに枠は着実に育っていきました。そして枠が育つほど、家計管理は楽になっていきます。最初の数ヶ月がうまくいかなくても、仕組みを止めないこと——これが振り返って思う、一番のポイントです。

始めるなら、1つか2つから

これから始める人には、完璧を目指さず、まずは1つか2つの枠からをおすすめします。いきなり5つも6つも枠を作ると、管理が大変で続かない可能性があります💦

毎月いくら積み立てるかは、その出費の金額と周期からざっくり逆算すれば十分です。たとえば、2年ごとに12万円かかると想定する出費なら、24ヶ月で割って月5,000円——くらいの、大まかな計算でかまいません。積み立てながら「ちょっと足りないな」「多すぎたな」「このままでいいな」と気づいていけるので、変えたほうがよいと思ったときに、変えればいいだけです。金額の正確さよりも、積み立てる・別途確保する、を習慣にすることが一番大事だと思います。

それから、枠を分けずに「まとめて先取り」するやり方もあります。それも悪くはないのですが、私は「これは◯◯用」と分けておく方が、使うときのブレーキになると感じています。

というのも、まとめて先取りだと「◯◯用のお金は貯まっていないけど、△△用に貯めた分で買っちゃおう！」ということが起こりえます。きちんと分けて考えていれば、「この枠はまだ貯まっていない」が見えるので、そこで一度立ち止まれる。名前を付けることが、そのままブレーキになるのです。

なお、毎月いくら振り分けるかを考えるには、まず今の支出を知るところからです。家計の見える化については、こちらの記事をどうぞ。